家庭配置保险策略

   个人购买人身保险的目的其实在于保障整个家庭,本篇文章小鱼将从家庭的角度出发谈一谈如何配置保险。

保费支出

  保费最好在家庭总收入的5%-8%,最好不要超过10%。过多的保费支出会给家庭带来较大的负担,影响家庭的生活质量。

投保顺序

1. 成员顺序
  先家庭经济支柱再小孩和老人。因为家庭经济支柱是家庭责任最大的人,一旦发生风险,也是对家庭影响最大的人。
2. 保险产品配置顺序
  先保障风险,如购买无返还的定期寿险等纯保障型的保险,再考虑教育金、养老金、分红保险、万能寿险等用以储蓄、投资的保险。

家庭成员保险类型配置

1. 家庭经济支柱
  意外险、寿险、重疾险、医疗险
  家庭支柱是家里的主要经济来源,如果家庭支柱出现意外事故、疾病或死亡,给家庭带来的经济损失巨大,为了保障整个家庭,建议配置全面的保险。
2. 孩子
  意外险、重疾险、医疗险
  孩子对家庭没有经济贡献和需要负担的经济义务,所以不需要购买寿险。
3. 老人
  意外险、医疗险
  如果老人年龄超过55岁,则不建议配置重疾险,因为存在保费倒挂的现象(即保费和>=保额)。

家庭预算有限的情况下如何配置?

1. 购买纯保障型的保险
  关注保险本身的保障功能,而非储蓄、投资功能,即购买无返还、无分红、无储蓄功能的保险,只是花钱购买一段时间的风险保障。
2. 优先考虑保额是否足够
  在预算一定时可以缩短保障年限提高保额,如购买定期寿险、定期重疾险,而非终身。
  同等保额的情况下,终身险要比定期贵许多,不能为了购买一个终身保障而使保额特别低,没有起到保险应该起的作用。
3. 至少配置意外险和医疗险
  在家庭经济限制下,实在无法配置全面,建议至少配置意外险和医疗险,在有条件之后,再慢慢补充、优化整个家庭的保险配置。
  意外险是个杠杆很高的保险,可以花费很少的钱得到很高的保障,而发生意外的损失往往是巨大而无法承受的。
  医疗险建议可以购买百万医疗险,着重转移无法承受的重大疾病的经济风险,家里一旦有人患病,可以安心地去治病,整个家也不至于因治病而致贫。

不同险种说明

  1. 重疾险和寿险是否可以投保、保费高低都与年龄、身体状况强相关,因此越早投保越好,一方面随着年龄增长可能身体出了一些毛病导致无法投保,另外作为长期保险,一旦投保后保费是不变的,年龄越大保费越高,因此越早投保越划算。
  意外险和医疗险多为一年期保险,现在经常有新的产品出来,所以可以每年查看更合适的产品,进行更换,但是更换产品时要考虑到等待期,不能使自己某段时间处于”裸奔”。

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